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bbin线上投注 - 2018最新6款消费型重疾险测评,市场底价看这里!
作者:匿名    2020-01-10 14:05:31    阅读量:1488

 

bbin线上投注 - 2018最新6款消费型重疾险测评,市场底价看这里!

bbin线上投注,现代女性不仅要承担家庭的压力,还要面对职场的竞争,从怀胎十月到孩子上学,个中辛酸,只有经历过的才懂。

由于女性特有的生理特点,也导致重疾发病率和男性存在一定差异,保险公司也注意到这点,越来越多女性独有的保险被开发出来。

今天我们就通过对刚上市的紫霞保进行测评,看看女性重疾险到底怎么买,怎么搭配才合理?

主要内容如下:

1、女性买保险,应该注意哪些问题?

2、六款重疾险对比分析,哪款值得买?

3、四种保险方案对比,这么买最划算!

深蓝君通过后台数据发现,作为一个保险行业垂直媒体,居然有 70% 左右的用户是女性,令人深感意外。

之前在文章中,我也提到过,个人认为全职妈妈是所有工作中最具有挑战性的,不仅要面面俱到,而且有很多劳动成果很容易被忽视。我遇到了几位妈妈,都是趁着孩子睡熟后,才有时间和精力来研究保险的知识,为了孩子也是蛮拼的。

由于生育和哺乳等原因,女性重疾险发病率也和男性有比较大的不同,根据 2018 年中国最新癌症报道的数据,我们可以看到男女高发癌症对比:

数据来源:rga美国再保险公司

我们可以看到,男女高发癌症是不同的,乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌这些疾病都是女性高发的,尤其以乳腺癌为甚。

我们之前常说买保险要适合自己,所以从这个角度来看,购买女性重疾险,其实也可以有自己的一些侧重点。

“ 我的意中人是一位盖世英雄,有一天,他会身披金甲圣衣、驾着七彩祥云来娶我!”

近期,国华人寿推出了紫霞保女性专属重疾险,那么这款保险是否值得买呢?深蓝君选择了目前的热点产品进行了统一对比:

国华人寿紫霞保

百年人寿康惠保

昆仑健康健康保

弘康健康一生a+b

复星联合康乐e生

国华成人及儿童终身重疾险

话不多说,直接看图:

我们可以看到,随着市场竞争的日趋激烈,越来越多的消费型产品被开发出来,而且大家都有自己的侧重点。

直接说结论:

如果想性价比最高:百年康惠保仍然保持了费率上的优势,如果选择保到 70 岁,那么在所有产品中价格是最低的,非常值得考虑;

如果想保障齐全:康乐 e 生在所有产品中,是唯一一款可以附加投保人豁免的产品,而且还可以选择含有身故责任,如果想保障齐全,是非常不错的选择;

如果加强女性保障:紫霞保针对女性高发疾病有额外保障,价格高一点,保障也好一点,比较有侧重点;

如果身体存在异常:如果有乙肝、住院经历、手术经历等,可以选弘康健康一生 a+b,在消费型的重疾险中,只有弘康有智能核保功能,就算不符合健康告知,也有机会线上承保。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间等维度,在上述产品中进行挑选,应该能选到心仪的产品。

通过对比表格,我们已经大概了解紫霞保的保障内容,下面深蓝君通过条款的对比分析,来看一下每款产品的差异。

1、25 种法定重疾对比

在 2007 年,保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前面 25 种病种各家保险公司疾病定义是相同的,连合同书写方式都一模一样。

所以不会存在一种癌症某家公司会赔,而另外公司不赔的情况,前 25 种重疾唯一的差别,就是有的产品对理赔时间有额外的限制。

双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失,为了防范道德风险,很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。

通过上图我们可以看到,今天测评的产品和行业内其他产品,都没有额外的约定。

2、高发轻症对比

深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》中,详细分析了轻症的作用。

虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但对轻症是没有统一的规范的,所以也导致各家公司轻症存在比较大的差异,比如:

轻症种类:轻症的病种数量不同,有的大牌公司产品,对高发轻症是没有保障的;

疾病定义:每家公司在合同书写上,疾病定义上会存在部分差异;

理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。

深蓝君根据大量数据和咨询了专业人士后,整理了 11 种高发轻症,对比如下:

通过每个产品对高发轻症的覆盖程度,也能看出一定差异,但整体都还不错。

橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关,并不是说三个都有的最好,以昆仑健康保为例,虽然三种轻症都有,但是条款中约定只赔付一种,很多产品都有这样的隐形分组。

而紫霞保和国华成人儿童重疾,这三项都包括,不会相互影响。

所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受。

限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。

通过上面的分析,我们对紫霞保已经有了深入的了解,那么紫霞保重疾险到底值得买吗?

1、产品优劣势分析:

从产品形态来讲,这是一款中规中矩的单次赔付重疾险,100 种重疾 + 50 种轻症,保终身。

我们看下紫霞保的优势:

主打女性重疾:针对女性 7 种特定疾病,可以额外赔付 30%,有且只有女性才能买;

产品选择多样:用户根据自己的偏好,可以选择附加 7 种特定重疾、50 种轻症、轻症豁免、身故保费返还,可以进行 diy 操作;

健康告知优化:虽然健康告知仍然比较严格,但是相比其他保险存在一定优化,比如历史核保记录只问两年(是否2年内被拒保、延期、免责)。

再看一下紫霞保的不足:

只能选择保终身:不像其他消费型重疾险那样灵活,由此带来最大的问题是和保到 70 岁相比,保费有了大幅度的提高;

没有智能核保:还是沿用传统的健康问卷方式,采用一刀切的方式,要么能买,要么不能买,对于身体存在一些健康异常的非标体来讲,是没办法投保的。

2、保费价格分析:

深蓝君以紫霞保和目前重疾险的标杆康惠保进行对比,可以看到,如果只选择纯重疾是比康惠保便宜一点,但是如果附加其他的保障责任,那么保费将有不少的增高。

康惠保的优势是可以保到 70 岁,比较适合预算不足的家庭投保,在 70 岁前也能获得一个足够高的保额,而且在保障责任相差不大的前提下,康惠保整体竞争力更优。

3、四种购买方案对比分析

下面深蓝君通过几种搭配,大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异,我选择了 4 款产品:

方案一:**福重疾险(储蓄型重疾)

方案二:弘康哆啦 a 保(多次赔付重疾险)

方案三:紫霞保+ 唐僧保定寿(消费型重疾险+定寿)

方案四:康乐 e 生 b 款(消费型重疾险,含有身故责任)

对比图如下:

我们可以看到,在如果首次罹患重疾时,上述四种方案在 70 岁前的保障差异不大。对于有品牌偏好的,可以选择**福等大公司产品。

喜欢多次赔付的可以考虑哆啦 a 保,对于预算有限的工薪家庭,我认为选择方案 3 和方案 4 都是可以考虑的选择,两者更多的是保障时间的差异。

目前消费型重疾险特别多,特别适合预算不足的家庭考虑,深蓝君能做的就是把这些信息同步出来,具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了。

更多消费型重疾险详细测评,通过《新品测评,2018 年消费型重疾险投保指南》就能看到。

在三八节的时候,深蓝君在《女性专属福利》一文中就详细测评了女性一年期特定重疾险。

随着市场竞争的激烈,越来越细分的保险被开发出来,比如只有女性可以投保的意外险,还有女性费率非常有优势的定寿唐僧保。

市场竞争是好事,让我们能有更多的选择,造福了每一位女性朋友。

也希望大家在平衡家庭与工作之余,更好地关注自己的健康与保障。

毕竟,你是人间的四月天。

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